ما المقصود بالتمويل الأصغر (Microfinance)

إن التمويل الأصغر (Microfinance) هو الحصول على الخدمات المالية بشكل جيد ومنها الائتمان والادخار والتأمين بالإضافة إلى خدمات تحويل الأموال، كما يعد هذا التمويل مهم للأسر التي تعاني من الدخل المنخفض وذلك حتى تتمكن من إدارة نفقاتها ودفع تكاليف الحياة اليومية اللازمة ومواجهة الأزمات المالية والاستثمار وإدارة المخاطر.

 بالإضافة إلى أن قطاع الاستثمار بالتمويل الأصغر يشهد نمو وتطور سريع، ومن الجدير بالذكر أنه مع تزايد الأنشطة الخاصة بقطاع التمويل الأصغر تزايد اهتمام الجهات بتوفير هذا النوع من الخدمات وذلك من خلال تطوير المنتجات، ويعتبر تطوير المنتجات الجديدة استجابة للمنافسة التي تزداد بسوق التمويل الأصغر، ومن خلال مقالنا هذا سوف نقوم بالتعرف على كافة التفاصيل التى تتعلق بالتمويل الأصغر.

التمويل الأصغر (Microfinance)

يعد التمويل الأصغر (Microfinance) هو عملية تقتصر على منح الخدمات التمويلية لمستويات أقل من كافة المستويات العادية، كما أنها تضم منح القروض بشكل مبدئي وتتوفر للعائلات التي يكون الدخل الخاص بها محدود والمشاريع الصغيرة التي استبعدت من النظم التمويلية لعدم حاجتهم لهذه الخدمات فقد تم تقيمهم وتصنيفهم على أنهم جهات ذو تكلفة تمويلية عالية.

كما يوفر التمويل الأصغر فرصة ملائمة للعملاء تمكنهم من القيام بالتوسع والمبادرة بالنشاطات المنتجة، وتمنح القدرة على المصروفات العالية مثل الحفلات والتعليم والزفاف، والقدرة على الأحداث التى تتم بطريقة مفاجأة مثل الأمراض والحوادث.

من جهة أخرى يتم إجراء الخدمات التمويلية حتى تساعد الفقراء وذلك عن طريق زيادة مستوى الإنتاج وتقليل مستوى المخاطر وتحصيل العائدات لتكون أعلى من الاستثمارات وإدارة الاحتياجات المالية والمصادر التمويلية مثل تأمين الدخل وإنشاء الأصول، وقد تم وصف هذا التمويل بأنه عملية لمنح القروض الصغيرة التي تكون غير آمنة وتقل عن 100 دولار.

كما يشمل التمويل الأصغر نطاق كبير من الخدمات التمويلية منها خدمات التأمين والتوفير بالإضافة إلى خدمات تحويل الأموال مما أدى إلى ارتفاع مستوى الإدراك ومعرفة كافة متطلبات الفقراء واحتياجاتهم.

الأهمية الاقتصادية للتمويل الأصغر (Microfinance)

يعد التمويل الأصغر (Microfinance) له أهمية اقتصادية كبيرة، حيث أنه عبارة عن مشاريع صغيرة تضم أقل من 10 موظفين ويعمل على إدارتها فرد واحد، ومن هذه المشاريع الصغيرة التي تكون ذو إنتاج محدود مشاريع الملابس والمنتجات الغذائية وإصلاح الإطارات والصناعات اليدوية وصناعة الأثاث.

ومن المشاريع الصغيرة الخدمية الكوافير وقيادة سيارة الأجرة وكافة خدمات الاتصالات، ومن المشاريع التجارية محلات التجارة والبيع سواء الخضراوات أو الفاكهة أو غيرها من المنتجات، بالإضافة للمشاريع الصغيرة سواء للمنتجات الحيوانية أو الزراعية، لذلك تعد هذه المشاريع لها دور اقتصادي رئيسي في الدول المتعددة من العالم.

كما أن المشاريع الصغيرة في بعض الدول النامية تضم ما يقرب من 80% من العمالة وتمثل أكثر من 50% من الناتج المحلي، وأبرز العواقب التي واجهت أصحاب هذه المشاريع الصغيرة هو عدم القدرة على توفير الخدمات التمويلية ورأس المال.

وقد اعتبرت بعض المؤسسات المالية المعتمدة كالبنوك التجارية إن أصحاب هذه المشاريع لا يستحقون الإقراض، وقد قامت بتبنيها بنوك التنمية التى تتبع القطاع العام ولكن هذه البنوك أدائها ضعيف وإجراءاتها معقدة والفائدة مرتفعة، وفي كثير من الأحيان يتم فشل العملية ورفض القرض.

مميزات التمويل الأصغر (Microfinance) 

يتميز التمويل الأصغر (Microfinance) بعدة مميزات مما جعل له أهمية اقتصادية كبيرة حيث قامت المؤسسات الخاصة بالتمويل الأصغر بالتعامل مع الفقراء لتلبية جميع احتياجاتهم للخدمات التمويلية الملائمة، وذلك بهدف منحهم القروض وجميع الخدمات الأخرى الضرورية مما يساهم في استقرار أوضاعهم المالية بالإضافة لتوفير فرصة أفضل لبناء مستقبل لهم ولأسرهم.

وقد تميز التمويل الأصغر بعدة نماذج وأشكال وعند النظر في تعريفات التمويل نجد بعض الكلمات المشتركة الاصطلاحية منها مصاريف التشغيل ومعدلات إعادة الدفع والفائدة وحجم الصفقة، وبالرغم من اختلاف حجم الصفقة التي تتم وفقاً للمكان التى تعقد فيه فإن هذه الصفقات تتمتع بحجمها الصغير وارتفاع مصاريف التشغيل.

 يعد حجم القرض بالمؤسسات الخاصة بالتمويل الأصغر مؤشر رئيسي للمناقشات حول الأوضاع الاجتماعية وذلك لكونه جزء من الناتج المحلى الإجمالي، بالإضافة إلى وصول فرص الأعمال المنعكسة للطبقات الفقيرة جدًا ويصل الحد الأقصى لنطاق التمويل بين 150 إلى 250%.

أهداف التمويل الأصغر

يعد التمويل الأصغر (Microfinance) من الخدمات المالية التى يتم منحها للأشخاص ذو الدخل المحدود، ومن أبرز أهداف التمويل الأصغر ما يلي: 

• تحفيز دور المرأة بالدولة ومساعدتها في تأسيس المشاريع.
• مساهمة التمويل الأصغر في التقليل من حد الفقر وارتفاع مستوى المعيشة.
• مساعدة الأشخاص في تغطية احتياجاتهم عن طريق الخدمات المالية المقدمة للفئات الفقيرة بالمجتمع.

الفئات المستحقة لبرامج التمويل الأصغر 

يختلف ترتيب الثروة تبعًا لمستوي فقر الأسرة فإن العملاء الحاصلين على موارد التمويل الأصغر (Microfinance) يكونون غير متجانسين، فقد تم تحديد أولئك العملاء وفقًا لعدة فئات فقر تشمل وهم  معوز ومعتدل الفقر أي يكون تحت خط الفقر مباشرة وشديد الفقر وضعيف غير فقير أي فوق خط الفقر مباشرة، وقامت بعض الدراسات بتحديد فئات العملاء وهي كما يلي: 

• أغلب العملاء تكون من أسر معتدلة الفقر ومن أسر ضعيفة غير فقيرة.
• يتشارك في برامج التمويل الأصغر عملاء من أسر شديدة الفقر ولكنهم بنسبة صغيرة حيث تكون البرامج موجهة للشرائح التي تكون أكثر فقرًا.
• تكون الأسر المعوزة في خارج نطاق الوصول لبرامج التمويل الأصغر.

تابع المزيد: رواتب موظفي بيت التمويل الكويتي 

مخاطر تواجه عملاء التمويل الأصغر 

قد يتعرض العملاء في التمويل الأصغر من مستويات الفقر المختلفة لمخاطر متعددة وواسعة النطاق وقد تكون متكررة، ومنها إن الحياة بالنسبة للفقراء تمثل خطر من المخاطر طويلة الأمد ويوجد العديد من مصادر المخاطر مثل التضخم النقدي أو الطوارئ المفاجأة غير المتوقعة مثل وفاة أحد أفراد الأسرة أو المرض أو  التعرض للسرقة أو للحريق وتقلبات الطقس.

بالإضافة إلى التكلفة المرتفعة التي تصاحب وقائع دورة الحياة مثل تعليم الأطفال والزيجات والجنازات، ويوجد أيضًا مخاطر تكون مصاحبة عند البدء في مشروع تجاري أو عند الحصول على قرض.

ويعد المرض من أبرز المخاطر التي تواجه العديد من الأشخاص ويأتي بعدها وفاة أحد أفراد العائلة والحوادث يليها مخاطر متمثلة في القروض خاصة للأشخاص الذين يقترضون لأول مرة فإن فقدان الأصول الاجتماعية والثقة قد يؤدي لتفاقم خطر العجز عن سداد القرض وعدم القدرة على الحصول على جميع الخدمات المالية التى تكون متماثلة.

في ختام قالنا قد تعرفنا على المقصود بالتمويل الأصغر (Microfinance) والأهمية الاقتصادية التى يتمتع بها التمويل وأبرز مميزاته بالإضافة للفئات المستحقة لبرامج التمويل والمخاطر التي قد تواجهه عملاء التمويل الأصغر.  

أسئلة شائعة